Acquistare un’auto è spesso un passo importante nella vita di molte persone, rappresentando non solo un mezzo di trasporto, ma anche una simbolo di indipendenza e libertà. Tuttavia, il costo iniziale di un’auto nuova o usata può essere proibitivo per molti. Ecco che entra in gioco il finanziamento auto, un’opzione che permette di diluire il pagamento nel tempo, rendendo l’acquisto più accessibile e gestibile.

I requisiti fondamentali per ottenere un finanziamento

Per ottenere un finanziamento per acquistare una nuova auto, generalmente è necessario soddisfare una serie di requisiti che possono variare leggermente a seconda della banca o dell’istituto finanziario a cui ci si rivolge. Possiamo inserire i requisiti in queste “macro classi”:

• Requisiti personali:  per ottenere un finanziamento è necessario aver compiuto 18 anni e alcuni istituti e banche ne richiedono almeno 21. E’ necessario essere residenti nel paese in cui viene richiesto il finanziamento e avere la possibilità di fornire un documento d’identità in corso di validità al momento della stipula.
• Stabilità economica: per quanto riguarda i requisiti economici occorre dimostrare di avere un reddito stabile e sufficiente a coprire le rate del finanziamento. Di solito, viene richiesto un contratto di lavoro a tempo indeterminato o un reddito comprovato da attività autonome. Spesso è richiesto un periodo minimo di anzianità lavorativa, che può variare da 6 mesi a 2 anni.
• Documentazione finanziaria: sicuramente ti verranno chieste le ultime buste paga o la dichiarazione dei redditi in caso di lavoro autonomo. La tua storia creditizia verrà analizzata e valutata. Avere un buon punteggio di credito (credit score) può facilitare l’ottenimento del finanziamento e può influenzare i tassi di interesse che ti verranno applicati.
• Garanzie: in alcuni casi, specialmente se il tuo profilo di rischio è elevato, potrebbe esserti richiesta una garanzia reale (ad esempio, l’ipoteca su un bene) o una fidejussione da parte di un terzo.

Prima di richiedere un finanziamento, è utile confrontare le offerte di diversi istituti finanziari per trovare le condizioni più vantaggiose per te e nel frattempo assicurarsi di soddisfare tutti i requisiti richiesti.

Il credit score

Il punteggio di affidabilità creditizia, noto anche come credit score, è un indice numerico che rappresenta la solvibilità di una persona, ovvero la sua capacità di rimborsare i debiti. Questo punteggio è utilizzato dalle banche, dalle istituzioni finanziarie e dalle società di credito per valutare il rischio associato alla concessione di un prestito o di un finanziamento.

Come si calcola il punteggio di affidabilità creditizia?

Il punteggio di affidabilità creditizia viene calcolato utilizzando vari modelli, come FICO (Fair Isaac Corporation) o VantageScore. I principali fattori considerati includono:

1. Storico dei pagamenti: indica se il richiedente ha effettuato i pagamenti delle rate di prestiti precedenti in modo puntuale. Questo è uno dei fattori più influenti.
2. Ammontare del debito: rappresenta la quantità totale di debito attuale rispetto al credito disponibile. Un alto utilizzo del credito disponibile può essere visto negativamente.
3. Lunghezza della storia creditizia: un lungo storico creditizio con un buon record può aumentare il punteggio.
4. Nuovo credito: richieste di nuovi crediti e aperture di nuovi conti possono influenzare negativamente il punteggio a breve termine.
5. Tipi di credito utilizzati: la varietà di tipi di credito (prestiti personali, carte di credito, mutui, ecc.) utilizzati dal richiedente.

Perché è importante informarsi accuratamente sui requisiti fondamentali per ottenere un finanziamento

Informarsi sui requisiti per ottenere un finanziamento è fondamentale per diversi motivi, che spaziano dalla preparazione finanziaria personale alla possibilità di ottenere condizioni migliori sui prestiti. Conoscere i requisiti fondamentali infatti ti permette innanzitutto di risparmiare tempo e sforzi, dandoti la possibilità di raccogliere con anticipo tutta la documentazione necessaria in modo completo ed accurato.

La conoscenza dei requisiti ti permette di lavorare sui punti deboli del tuo profilo creditizio, ad esempio, migliorando il tuo punteggio di credito o riducendo il debito esistente, puoi negoziare condizioni di finanziamento più favorevoli, come tassi di interesse più bassi o termini di rimborso più vantaggiosi. Essere informato ti protegge inoltre da spiacevoli sorprese negative: se conosci i requisiti, è meno probabile che la tua richiesta venga respinta per ragioni che avresti potuto anticipare e risolvere.

Capire i requisiti ti aiuta a valutare se il finanziamento è sostenibile per le tue finanze personali. Puoi pianificare in anticipo come gestire i pagamenti delle rate e capire l’impatto del prestito sul tuo budget mensile.  Ti aiuta sicuramente a capire meglio i tuoi limiti finanziari e ad evitare di prendere in prestito più di quanto tu possa permetterti di rimborsare, prevenendo così situazioni di indebitamento eccessivo.

Per ultimo ma non per importanza, richiedere finanziamenti senza conoscere i requisiti e venire rifiutati ripetutamente può influire negativamente sulla tua storia creditizia. Essere preparato e fare domanda solo quando hai buone probabilità di essere approvato può aiutarti a mantenere una buona reputazione creditizia.

Quando è necessario un garante?

Un garante ( = una persona che si assume la responsabilità di garantire il rimborso di un prestito o di un finanziamento nel caso in cui il debitore principale non sia in grado di farlo) è richiesto per un finanziamento in diverse situazioni, principalmente quando il richiedente non soddisfa completamente i criteri di affidabilità creditizia stabiliti dall’istituto di credito.

Ecco di seguito alcune circostanze comuni in cui potrebbe essere necessario un garante:

1. Basso reddito: se il reddito del richiedente non è sufficiente a coprire le rate del finanziamento, un garante con un reddito adeguato può essere richiesto per garantire il rimborso.
2. Storico creditizio insufficiente o negativo: se il richiedente ha un punteggio di credito basso o una storia creditizia negativa (ad esempio, ritardi nei pagamenti, insolvenze passate), la banca potrebbe richiedere un garante con un buon punteggio di credito.
3. Prima richiesta di finanziamento: i giovani o coloro che non hanno mai avuto un finanziamento potrebbero non avere una storia creditizia significativa. In questi casi, un garante può essere richiesto per mitigare il rischio percepito dalla banca.
4. Lavoro precario o contratto a tempo determinato: se il richiedente ha un lavoro precario o un contratto a tempo determinato, la banca potrebbe considerare il suo reddito meno stabile e richiedere un garante con una posizione lavorativa più stabile.
5. Finanziamento di importo elevato: per prestiti di importo molto elevato, come mutui per la casa, le banche possono richiedere un garante per ridurre il rischio associato all’erogazione di una somma considerevole.
6. Proprietà di beni immobili: a volte, la presenza di beni immobili intestati al garante può essere vista come una sicurezza aggiuntiva per la banca.

In ogni caso, la necessità di un garante dipende dalle politiche specifiche dell’istituto finanziario e dalla situazione individuale del richiedente.